专家帮忙:看清利率规则,加国各大银行加息也不怕!

自上周皇家银行带头上调固定利息后,各大银行,包括TD、Scotia Bank、CIBC也陆续地把固定利息上调,相信最后一个满地可银行也很快会公布最新利息政策。

 

对此,很多银行“专家”提出加拿大利息会继续上调,应该尽快把利息锁定。其实对于这一问题,首先要分清浮动利率和固定利率的区别。 加息周期的开始是指浮动利息开始往上走,因为利息的走势本身是一个周期,有一定的方向。 中央银行每个季度都会讨论当前经济的发展情况作为利率上下的考虑。经济不好的时候会降息来刺激, 经济过热的时候就涨息来降温。

 

下图是加拿大过去十年的利息走势:

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从图中我们可以看到,从2009 年下旬金融风暴开始,利息大幅度下降, 一直到2016 年仍在历史的低位徘徊。 2015 年更是先后减息两次,导致温哥华房市场急剧升温,直到省政府在今年夏天推出15%的PTT政策后,市场才冷却下來。

 

这次各大银行上调的主要是固定利息。固定利率是银行自行制定的,像其他商业机构银行在每年不同时段都会调整他们产品 (贷款)的价格。好比说,圣诞节的时候,商店的东西通常都会打折,银行也会有类似的策略进行随时调整, 可以说纯粹是市场营销的策略。 如果把这一次的加息视为是加息周期的开始,就有点自作聪明了。

1_20141005001035_dkryn对于笔者来说,如果客人想要采用固定利息的话,可以说是被最近的报道和媒体误导了,因为中央银行之前已经发表声明,称在2018年之前都不会随意调动利息,反而本人认为利息很快就会有下降的可能性,所以很多银行因为自身的利益都游说客人现在锁定利息,因为一旦換了固定利息,客户是不可以再调回浮动利息的,因为固定利息的特点就是把利息锁定了。另外,相反客人采用浮动利息的话,那么在任何时候都能更改为固定利息,这个读者要注意。

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关于美国加息的这个问题,很多人觉得特朗普上台之后,由于他注重加快国内经济发展的政策,把经济搞活,所以加息的预期大为提高;但是加拿大的情况和美国不同,因为加拿大最主要的经济来源是能源、石油、天然气等行业,而这些行业最近也不是很景气,在房地产方面,政府也已经透过收紧贷款政策将房地产市场降温了,不希望用加息来再次打击房地产市场,因为加息会影响到每一个行业。相对于美国,加拿大的经济确实是比较衰弱,就没有必要去跟随美国加息政策的方向了。

 

如果客人还是对加息比较担忧的话,那笔者的建议就是再观望一段时间,在最近半年可以特别留意加拿大央行利息的政策,以便更好地了解未来的走势,坦白来说,目前利息仍旧处于历史较低水平,无论是2.29%还是2.39%都是一个很低的水平,如果客人的负担能力较弱,一旦加息便马上会影响到生活的各个方面,那么在这种情况下实在不建议贷款,量力而为才是正确的态度。